アナ金融塾〜アナと雪の借金（借金と金利について その２）
どうも〜アナキンです。
私が住んでいるところもようやく暖かくなってきました。
前回からスタートしたアナ金融塾ですが、そこそこの人が読んでくれたみたいで、嬉しいです。
以下のような感想もいただいて、嬉しい限りです。
そもそも元金×金利=利息を知らなかった位なので…。
— WHO@どんぐり (@who1259) 2018年6月4日
利息を引いた分から借金返済されるって話は、とても分かりやすかったです。
不正解だったΣでも不正解したあとに正解を教わったほうが、記憶に残りやすいから良いかな？夫がなぜローンを嫌うのかがわかった。
— あれっくる@２歳児ママ (@allergyhey) 2018年6月4日
自己破産には懐疑的なのですが、Voicyの相談者さんは即刻破産申請する方がよさそうですね・・・。ブログの図解が秀逸です！
— お花見旅行ブロガー|丹志井商店 (@nishiishowten) 2018年6月4日
アナ金融塾（@AnnyJedi ）〜経済の基本である借金と金利について（その１） - 好色一代穴金 https://t.co/IImXpT0ces
めちゃくちゃわかりやすい。
— ドグマ＠ドβ中年PUA (@YPxHRHqE2ibPCbR) 2018年6月7日
連載続けて書籍化、kindle化して頂きたいです。 https://t.co/MIjJIa60Xq
めっちゃわかりやすいし、面白かった！非常に参考になりました。
— 【美食学研究員】あとむら@日本料理 (@gastronomy_work) 2018年6月7日
自己破産については専門外という事なので、僕は返せなくなった借入金の話をブログに連載しようかと思います。 https://t.co/BV1wcp0bxu
ことの発端はサウザーさんのvoicyに出演した際に消費者金融から４００万円の借り入れがある話から始まりました。
これですね。
今回番外編。ヘビーな人生相談にお答え。
— サウザー (@Fist_of_Phoenix) 2018年6月2日
サウザーラジオ番外編 消費者金融から400万円借りています - サウザーhttps://t.co/cMyNtB7VVC#Voicy
それと今後アナ金融塾で取り上げて欲しいテーマについて簡単にアンケートを取ってみました。
アナ金融塾で取り上げて欲しいテーマは？
— アナキン (@AnnyJedi) 2018年6月5日
アンケートに該当するものがなければリプでどうぞ。アナキンの専門外な分野は他の人に任せる場合もあります。
意外と税金を知りたいという人が多くてびっくりしました。
私は税金知識で食っているプロではないですが、仕事の都合で税金について勉強はしています。
初歩レベルのものならば語れるので、今後書いていきたいと思います。
今回は借金について第２弾といきましょうか。
今回の目次はこんな具合
1.毎月の支払いについて（金利と返済の順序）
これは前回の復習です。
前回は元金と金利と利息と毎月の返済について解説しました。
覚えておりますでしょうか？
前回のエントリーでのポイントは金利の支払いが最初に決まる、というところです。
４００万円の元金、金利が１２％（年利）、毎月の返済額が６万円、だったとします。
毎月の返済額６万円のうち、利息の支払いが４万円、元金の返済が２万円になりますね。
ここの計算の理屈がわからない方は前回の復習が足りません。
もう一度勉強しましょう。
利息の支払いが先であり、その残りで借金の大元である元金を返済するという順番になります。このルールはどの借金でも同じです。
住宅ローンだろうが、マイカーローンだろうが、カードローンだろうが、証書貸付であろうが、手形貸付であろうが、プロジェクトファイナンスであろうが、当座貸越でだろうが、シンジケートローンでだろうが、ノンリコースローンでだろうが、消費者金融であろうが、ヤミ金であろうが、社債であろうが、クレジットカードであろうが、全ての借金に共通する理屈です。
私生活でも仕事でも同じ原理で借金の計算がなされます。
では続いて金融クイズです。
若くして親をなくして頑張っているアナちゃんは親が残した４００万円の借金と親から相続した４００万円相当のフェルメールの絵画（真珠の耳飾りの少女）があります。
金利は年利で１２％、現在は毎月６万円を返済しております。
アナちゃんは親の代からやっている貿易の仕事を続けており、毎月３０万円は手元に残ります。アナちゃんの仕事は順調であり、倒産の恐れや近々大きな出費はありません。
そこにお金を貸している人がやってきました。
「アナちゃんは親もいなくて頑張っているから、大サービスで毎月の返済額を３万円にしようかと考えております。お得なので、来月から３万円の返済にいたしませんか？」
と言われました。
そこでアナちゃんはお姉さんのエルザさんにこのことを相談します。
アナちゃんはイメージが悪い真珠の耳飾りの少女をさっさと売り出して、そのお金で借金を一括繰り上げ返済したいと考えていました。
しかし、エルザ姉さんは「親からもらった絵画を売るなんてとんでもない！」と反対しました。「毎月の返済額が３万になったら生活が楽になるんだから３万円にしなさい」と言われました。
アナちゃんはどうしたらいいでしょうか？
１．毎月の返済額を３万円にする。
２．そのまま毎月の返済額を６万円にする。
３．毎月の返済額を９万円にする。
４．真珠の耳飾りの少女を売って、４００万円繰り上げ返済する。
アナ金融クイズ２
— アナキン (@AnnyJedi) 2018年6月8日
あなたは金利１２％（年利）で毎月返済額が６万円で４００万円の借金と時価４００万円相当の絵画があります。そこにお金を貸している人がやってきて、「返済額をサービスで毎月３万円に値下げしますよ」、と言ってきました。
月収３０万円あるあなたはどうしたらいいでしょうか？
正解は４です。
今回は正解の解説ではなく、もし仮にお金を貸している人やエルザ姉さんの言う通りに１を選んでいたら、どうなっていたのかというところを解説していきましょう。
2.単利と複利
さきほどのクイズでアナちゃんはエルザ姉さんのいう通りに毎月の返済額を３万円にしたとしましょう。
はてさてここで問題です。
アナちゃんはエルザさんのいう通りに毎月の返済額を３万円にしました。
では、４００万円で年利１２％で毎月返済額が３万円だと、初回の支払いが終わった段階で借金はいくらになるでしょうか？（金利は単利ではなく複利）
①３，９７０，０００円
②３，９９０，０００円
③４，０００，０００円
④４，０１０，０００円
こちらもtwitterでクイズをやっています。
アナ金融クイズその３
— アナキン (@AnnyJedi) 2018年6月8日
借金４００万円、年利１２％、月々の支払いが３０，０００円の借金があります。初回の返済が終わった後の残りの借金はいくらになるでしょーか？（金利は単利ではなく複利とします。）
これは順番に解説していきましょう。
基本的な計算は前回エントリーで学んだ計算式で大丈夫です。
まずは利息の計算
利息＝４００万円×１２％÷１２ヶ月＝４０，０００
ここから元金の返済額の計算です。
毎月返済額３０，０００ ー ４０，０００ ＝ ー１０，０００
前回と異なるのは元金返済額がー１０，０００となっているところです。
元金返済額がマイナスとなるとはどういうことか理解できますか？
本来毎月４０，０００円支払うべき利息を１０，０００円分支払っていない状態です。
そして、元金の返済がなされていない状態になります。
元金が返済されておらず、さらに利息を１０，０００円支払っていないため、残っている借金は４，０１０，０００円となります。
そして、ここからが本題です。
では翌月の支払いはどうなるでしょうか？
ここからは金利が単利なのか複利なのかによって支払い金額が変動します。
それではここで再度クイズ
アナちゃんはエルザさんのいう通りに毎月の返済額を３万円にしました。
借金４００万円、金利が年利１２％で初回支払いは３万円を銀行へ支払いました。この場合、翌月の利息はいくらになるでしょうか？（金利は複利）
１．３０，０００
２．３０，１００
３．４０，０００
４．４０，１００
twitterでもクイズしておりますので、回答よろしくお願いします。
アナ金融クイズ４
— アナキン (@AnnyJedi) 2018年6月9日
借金４００万、金利が年利１２％で初回支払いは３万円を銀行へ支払いました。この場合、翌月の利息はいくらになるでしょうか？（金利は複利）
ここで金利の仕組みで超重要概念である単利と複利の解説を行います。
単利と複利というのは、利息を元金に含めるか含めないかの違いです。
たったこれだけです。
ただし、この利息を元金に含めるか含めないかというちょっとした違いが大きな金額の差を生み出していきます。
今回の問題例では支払い切れなかった１０，０００円の利息が発生していますね。
初月の支払いで利息４０，０００円のところ３０，０００円しか支払っていません。
この１０，０００円を元金に含めないのが単利、元金に含めるのが複利です。
図解するとこのようになります。
単利の場合は未払いの利息１０，０００円を元金には含めません。
ですので、２ヶ月目の利息計算では４００万×１２％÷１２ヶ月＝４０，０００となり初月と利息金額は変わりません。
複利の場合は未払いの利息１０，０００円を元金に含めます。
ですので、 ２ヶ月目の利息計算では（４００万＋未払利息１万）×１２％÷１２ヶ月＝４０，１００円となり初月と比較して利息は１００円増えています。
これが単利と複利の違いです。
理解できましたでしょうか？
そして、先ほどの問題の正解は４０，１００円となります。
今回の例では利息は１００円しか変わりませんから、大した違いを感じなかったかもしれません。
しかし、この１００円の差に借金を雪だるまにする秘密があります。
3.借金が雪だるまになる日
借金が雪だるま式に増える、という言葉を耳にした人はおりますでしょうか？
なんとなく聞いたことがあるかもしれませんね。
雪だるまになる秘密は先ほど説明した複利にあります。
ここが借金だけではなく金融全般を理解する上で最重要ポイントになります。
わかりやすくするために、今までと条件を少し変更します。
元金が４００万円、金利が年利１８％、毎月返済額が３万円だとします。
これを複利で三年間続けた場合の元金について表にしました。
次に単利の場合
３年間で３３８，２７９円の差がつきます。
そして、この差は年が経つごとにドンドン大きくなっていきます。
ちなみに１０年間経つと６，３３８，６４６円の差になります。
単利と複利で時間経過とともにこのくらいの差が出てきます。
借金が雪だるまのように膨れ上がるという意味は複利の急激な借金増加ペースを表現した言葉になります。
こうやってみると、５〜６年目を超えたあたりから急激に借金が膨れているのがよくわかると思います。
複利の力を使って借金は雪だるまになります。
アナと雪の女王では雪だるまつくっても問題ありませんが、借金の雪だるまを作るととんでもないことになります。
単利と複利の違い、借金が膨れ上がる仕組みは理解できましたか？
ではまた〜〜
